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百万开户后 银行直面个人养老金留客难题

原标题:百万开户后 银行直面个人养老金留客难题

2022年是个人养老金的元年,相关业务开展情况在银行年报中初露锋芒。4月6日,北京商报记者梳理发现,已有12家首批开办个人养老金的银行披露有关业务的进展,在持续不断的客源争夺战之下,部分银行个人养老金首月开立账户已破百万,投资产品也在不断上新。目前个人养老金业务仍处于起步阶段,在分析人士看来,未来个人养老金业务的竞争会更加激烈,银行一方面要营销新客户,另一方面要做好相应的服务,通过提升产品服务满足不同投资者的养老投资需求。

业务初见成效

自2022年11月个人养老金业务正式“开闸”以来,多家银行相继出台配套政策、上线个人养老金专区,业务开展已初见成效。

在2022年年报中,个人养老金业务初露锋芒,工商银行农业银行中国银行建设银行交通银行邮储银行招商银行中信银行兴业银行民生银行光大银行宁波银行均提及了个人养老金业务。

在账户开立方面,已有银行交出了开立账户破百万的“答卷”。招商银行2022年年报显示,该行支持通过招商银行App、掌上生活App、柜面、可视设备等各渠道开立个人养老金账户,截至2022年末,共开立个人养老金资金账户达165.92万户。

兴业银行开立账户数突破200万,截至报告期末,该行共开立个人养老金账户229.16万户,位列全行业第三位,市场占有率超10%。在业绩发布会上,兴业银行董事长吕家进表示,该行个人养老金布局克服股份制银行网点少、人员少等短板,至2022年末共开立账户数近230万户,仅次于建设银行和工商银行。

在资深金融政策监管专家周毅钦看来,部分银行首月开立个人养老金账户能够破百万,一方面是因为个人养老金业务前期宣传已久,经过相当长时间的全面铺垫,实现了较好的营销推动效果。另一方面,此次开户允许单位代为开户,对于商业银行来说,存量企业客群资源得以发挥,可以实现开户数指标的快速完成。此外,线上远程开户保证了个人养老金的账户营销不掉线。从目前的开户情况来看,群众的整体接纳度比较高,为后续个人养老金制度的长期、健康、稳定发展奠定了扎实的客户基础。

账户开立仅是业务开展的第一步,能否激活用户实现缴存才是关键。在年报中个别银行也透露了账户缴存情况,中信银行提到,截至2022年末,该行个人养老金账户30.25万户,账户累计缴存金额5.08亿元,户均缴存金额1678.65元。

储蓄存款产品受青睐

个人养老金以账户制为基础,除资金积累外,账户内的资金还可用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。自个人养老金业务正式实施以来,银行也在不断充盈投资产品货架。

截至2022年末,招商银行已准入代销121只个人养老基金产品、3只个人养老金保险产品和10只个人养老理财产品;兴业银行引入125只个人养老金投资产品;中信银行上架养老目标基金、税延型养老保险等养老金融产品120余只。而民生银行则是在2022年11月25日开办当日即推出30余只公募基金养老产品,创设养老金账户专属存款产品,并引入5只专属商业养老保险产品。

行至2023年,随着首批个人养老金理财产品的“登台亮相”,部分银行已集齐存款、保险、基金、理财四大类产品。根据国家社会保险公共服务平台,截至4月6日,个人养老金产品共计639只,其中,储蓄类产品数量最多,为465只,基金类产品次之,为137只,保险类产品和理财类产品各为19只、18只。

目前共有22家银行开设了个人养老金资金账户,其中,工商银行、农业银行、邮储银行3家银行上线了基金、保险、理财和储蓄产品,而其余19家银行上架的产品多集中于储蓄和基金。

“养老理财产品起步较晚,理财公司在产品设计及发行方面经验有限,个人养老金理财产品上线也要晚于其他养老金融产品。”融360数字科技研究院分析师刘银平认为,目前开通个人养老金账户并且购买养老金融产品的客户中,保守及稳健投资风格的中老年人群比例较高,对资金的稳定性要求较高,相对来看,养老储蓄、养老理财、养老保险这三类产品比养老基金更受投资者青睐。

受市场波动、投资偏好及产品数量等多重因素影响,目前来看,个人养老金储蓄类产品深受青睐。仅从北京地区来看,2月23日,北京银保监局人身险处副处长芮楠介绍,目前,辖内有22家银行机构上线储蓄存款、银行理财、商业养老保险及公募基金等个人养老金产品,开立个人养老金账户约190万户,缴存资金超过38亿元,投资产品以储蓄存款为主。

重量更要重质

个人养老金业务为银行带来了重要机遇,其涉及账户、存款、保险、基金、理财等多重业务,对正在进行财富管理转型的银行而言战略意义重大。

由于个人养老金资金账户的开立具有唯一性,为尽早抢占客源,早在业务尚未正式实施前,各家银行就已通过抽红包活动提前造势预热,而正式实施后,营销力度加码,个人养老金账户被提上银行员工KPI日程。

从开户情况来看,1月18日,人力资源和社会保障部召开2022年四季度新闻发布会,人社部养老保险司副司长亓涛介绍,截至2022年底,个人养老金参加人数1954万人,缴费人数613万人,总缴费金额142亿元。

不过,获客之后如何留客才是提升业务增长的核心所在,周毅钦认为,对于银行来说,适当的营销竞争是需要的,但如果过度营销,只会简单烧钱,后续跟进的财富管理能力没有达到客户的期许,无法为客户提供丰富的产品和优良的服务,不仅是白白烧钱,反而会影响养老第三支柱的发展和整个银行业的生态,所以,开户数重“量”更要重“质”。

如今,个人养老金业务仍处于客户争夺的早期阶段,对于后续发展的趋势和建议,招联首席研究员董希淼认为,未来个人养老金业务的竞争会更加激烈,目前个人养老金业务尚处于起步阶段,银行一方面要营销新的客户,另一方面要做好相应的服务,通过提升服务来吸引客户。例如,通过自身创新和加大与外部机构合作,进一步丰富个人养老金资金账户可投资的产品,让用户养老金投资有更多的选择,同时还应为用户提供适合的个人养老金资金账户投资咨询服务。

刘银平则认为,未来个人养老金产品会逐渐丰富,在投资门槛、运营周期、资产配置、产品收益等方面呈现出差异化,满足不同投资者的养老投资需求。各家银行要想吸引及留住客户,需要提供更加有竞争力的产品,在产品的丰富度、稳定性、收益等方面下功夫。

北京商报记者 李海颜

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