界面新闻记者 | 安震
“房贷月供本金低至1元！”在楼市调控松绑，银行信贷政策放松的背景下，不少银行推出了“先息后本”的个人按揭还款政策。
近日，平安银行率先在微信公众号发布消息，贷款客户可以选择“特色还款方式”的信贷产品，包括“二阶段还款”、“双周供”、“轻松还”和“气球贷”。
其中，“二阶段还款”是指前三年内可以按月付息、无需偿还本金、在剩余贷款期限按月等额本息还款，贷款期限不少于十年，不超过三十年。“气球贷”指借款人按约定的总期数（固定20年）计算每期月供，在贷款期限内分期归还贷款本息，最后一期一次性偿还剩余本金。
目前，平安银行已经删除了上述微信公众号文章，但界面新闻梳理发现，建设银行、工商银行、兴业银行、广发银行、浦发银行等多家银行都推出了此项业务，不过，有银行总行人士对界面新闻表示：“先息后本的还款业务并未在全国铺开，不少银行还处在省分行试点反馈的阶段。”
据不完全统计，截至6月11日，房贷“先息后本”已在上海、广州、山东、西安、苏州等地落地。
事实上，我国商业银行个人住房按揭贷款主要有两种还款方式，即等额本金和等额本息，前者每月偿还本金相同，利息逐渐减少，前期还款压力较大；后者每月偿还相同金额，前期利息占比较高，后期本金占比较高。
一位信贷条线人士对界面新闻表示，先息后本在行业内并不是新的业务模式，只不过之前在个人住房按揭上运用不多，通常在消费贷或个人抵押经营贷上相对常见。
从目前银行已经落地的个人住房按揭先息后本模式来看，通常可以选择在未来24个月或36个月内归还少量本金即对应利息。有的银行甚至每月利息也可以选择只归还一部分。
假设贷款100万元、还款期限30年，利率3.5%，“先息后本”模式前两年每月只需还1元本金，加上利息后月供在2800元至2900元之间，从第三年开始按照等额本息模式还款，月供为4673元。如果使用等额本息还款，月供为4490元。
招联首席研究员董希淼对界面新闻表示，对于工作时间不长，未来收入有增加的年轻人而言，较低的贷款门槛、“先息后本”等灵活多样的还款方式有一定吸引力。对于银行而言，通过住房信贷产品创新，提供差异化、人性化服务，满足不同贷款人需要，有助于提高产品竞争力，进而扩大信贷市场份额。
不过，一家银行信贷中心工作人员对界面新闻表示，目前咨询先息后本模式的贷款人不多，“我也很少向客户主动提及先息后本的业务，从总还款利息来看，先息后本暂时缓解了贷款人的还款压力，避免断供导致征信受到影响，但总利息更高一些，并不适用于多数人。”
易居研究院研究总监严跃进此前接受界面新闻采访时也认为，这类贷款容易给借款人造成还款压力不大的错觉。若借款人后续收入状况不及预期，还款压力会越来越大，进而产生不可控的贷款违约和金融风险问题。“银行应具体分析借款人的职业情况、工作年限、工资收入和零工收入、信用状况、产业情况、过往购房情况和贷款情况等，细化不同群体的收入曲线结构和趋势，以便精准推进差异化和个性化的房贷还款计划和产品。”