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停售与上新同步推进 险企产品切换忙

记者:冷翠华

继9月1日普通型保险产品预定利率上限从3.0%下调为2.5%后,10月1日,分红险预定利率上限将从目前的2.5%下调为2.0%,万能险最低保证利率上限将下调为1.5%。

记者在采访险企过程中了解到,8月份,不少险企保费明显增长,9月份险企则在重点进行新产品的设计、备案以及销售团队培训等工作。

8月份销量大增

“8月份累坏了,成交了不少单子。”一家人身险公司保险营销员文华(化名)对《证券日报》记者表示。9月初,她给自己放了几天假。

文华的状态是众多保险营销员的一个缩影。8月初,国家金融监督管理总局印发《关于健全人身保险产品定价机制的通知》(以下简称《通知》),明确从9月1日起,新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%。此前,这一预定利率上限为3.0%。此后不到一个月的时间,保险营销员卯足了劲推动一波销售,加班是常态。9月初,他们中不少人选择休个假。

除了营销员渠道,8月份,银保渠道期交保费也大幅增长。记者获得的一份保险行业内部交流数据显示,8月份,银保渠道的期交保费达572亿元,比去年7月份高出60%。人身险行业上一次全面下调预定利率是在去年7月31日,当天,预定利率3%以上的传统险等三类产品停售。

从8月份单月保费占前8个月累计保费的比例来看,最高的险企超过了40%,还有两家大型险企超过了30%。整体来看,大部分人身险公司抓住停售前的窗口期,力推保险销售。

不过,从人身险公司今年前8个月银保渠道累计期交保费来看,银行系险企和七家大型险企(业内称“老七家”)同比小幅下降4%,其他险企同比下降了25%。一家人身险公司精算负责人对记者分析道,去年同期保费基数较高、今年“开门红”监管政策更严等因素,导致今年前8个月人身险行业银保渠道累计期交保费同比下降。

9月份主推分红险

由于普通型和分红型保险产品的预定利率上限分批下调,因此,9月份,预定利率为2.5%的普通型和分红型保险产品并行销售。当前,行业处在分红险、万能险陆续停售和普通型保险产品陆续上新的阶段,市场各方主推产品为预定利率为2.5%的分红险,这一产品最迟可以销售到9月底。

从停售情况来看,一家保险经纪公司相关负责人向记者表示,近期不少险企正陆续停售预定利率2.5%的分红险,目前该经纪公司仍在销售的还有十几款。受访的业内人士告诉记者,整体来看,9月份保险市场销售热度较上个月有所下降,一方面,此前市场主推预定利率3.0%的普通型保险产品,到目前为止,部分险企和保险营销员提前完成了销售任务,放缓了销售节奏;另一方面,分红险此前在银保渠道及中小险企个险渠道布局相对较少。此外,还有部分险企为压降负债端成本,控制刚性成本较高的业务规模。

从上新情况来看,9月份,市场上陆续出现预定利率为2.5%的普通型保险产品。不过,由于普通型人身险产品预定利率切换的过渡期较短,目前不少险企还在陆续推动预定利率为2.5%的产品上市。“近期在忙于新预定利率人身险产品的开发、备案、渠道签约等工作。”前述险企精算负责人告诉记者。

从消费者角度看,中国精算师协会创始会员徐昱琛分析称,与普通型保险产品相比,分红险采取消费者和险企共享收益的设计机制,长期来看,分红险具有一定优势。不过,消费者应明白,分红险的收益为“保证利益+红利利益”,其中,红利利益是浮动的,具有不确定性。消费者可查询险企公开披露信息如长期投资收益率、历史分红实现率等指标,参考其利益演示及历史分红水平。根据今年一季度险企披露的最近3年平均综合投资收益率,8家险企超过了5%,其中7家险企为合资险企。

从市场趋势看,在市场利率下行环境下,为进一步强化资产负债匹配,险企纷纷计划大力发展分红险,控制负债端刚性成本,给投资端留下更大空间,以进行灵活配置、分散配置,并践行长期投资理念。例如,近期,中国平安、中国太平以及中国太保相关负责人都提到,未来将以分红险作为主打产品,预计明年的占比将提升至50%以上。

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